Muitas pessoas optam pelo crédito imobiliário para conseguirem alcançar o sonho de ter a própria casa. Só que esse modelo de empréstimo pode ocupar vários anos da vida delas financeiramente. Por isso, uma alternativa é saber se vale a pena amortizar o financiamento. 

Praticamente, a amortização significa extinguir uma dívida por meio da antecipação de pagamentos periódicos. 

Essa pode ser uma boa opção para quem quer quitar de uma vez por todas o saldo devedor de um financiamento e adquirir o próprio imóvel. 

Mas será que vale a pena? Contamos tudo ao longo deste conteúdo! 

O que significa amortizar um financiamento?

Para saber se vale a pena amortizar o financiamento, primeiro é preciso saber o que isso significa. Basicamente, quando uma pessoa opta por fazer um financiamento imobiliário, ela passa a dever as parcelas e os juros para um banco, certo? Amortizar quer dizer quitar essa dívida existente. 

Digamos que uma pessoa tenha feito um financiamento de 20 anos com parcelas para pagar mensalmente. No caso, são duas décadas de juros e mais juros em cima do saldo devedor. 

Logo, a amortização é a ação de quitar esse saldo de maneira antecipada, sem precisar esperar os 20 anos. 

Como funciona a amortização?

Vamos supor que você tenha decidido amortizar o saldo devedor. E agora? 

Bom, existem duas formas de fazer isso. Falaremos sobre elas logo em seguida: 

Tabela SAC

Conhecida como Sistema de Amortização Constante (SAC), essa possibilidade de amortização varia com base no saldo devedor de cada mês e os juros que foram negociados para a concessão do empréstimo. 

Ou seja, cada parcela tem um valor de juros específico que é calculado com base no saldo devedor. 

Assim que uma parcela é quitada, o valor total a se pagar diminui, correto? Dessa forma, é feito um novo cálculo de juros sob esse restante para determinar a nova taxa. 

Isso significa que a tendência é que as parcelas diminuam e o valor do juros também. 

Tabela Price

A outra alternativa para amortização de um financiamento é por meio do sistema de Tabela Price. 

Por sua vez, esse modelo tem as parcelas fixas durante todo o período de quitação. Isto é, ao contrário da Tabela SAC, o Price permanece igual até o final do pagamento. 

A ideia é pagar uma quantia maior no começo para quitar os juros do crédito e depois manter as parcelas iguais até a amortização completa do saldo devedor. 

Afinal, vale a pena amortizar um financiamento imobiliário?

Direto ao ponto, vale a pena sim amortizar o financiamento, desde que isso não crie outras pendências financeiras e comprometa o pagamento das parcelas restantes. 

Mas amortizar um financiamento pode trazer diferentes benefícios, como quitar a dívida do imóvel em menos tempo e ter o patrimônio para si. 

Outra vantagem é que antecipar o pagamento reduz os juros, uma vez que os percentuais que foram aplicados terão descontos. 

Por último e talvez mais relevante para as pessoas é que o valor total do saldo devedor também diminui, o que é vantajoso para quem quer comprar um imóvel. 

Amortizar o financiamento ou investir em renda fixa: o que é melhor?

Agora que você sabe que vale a pena amortizar financiamento, vamos falar sobre uma dúvida muito comum, que é entre amortização e investimento em renda fixa. 

As pessoas costumam pesquisar por algum simulador para saber se é melhor amortizar ou investir em renda fixa. 

Para chegar em uma resposta, é preciso analisar algumas questões como expectativa de retorno do investimento, a realidade financeira e as metas de cada um. 

Só que como fazer uma análise mais assertiva? A partir dos fatores que listamos abaixo: 

Taxas de juros do financiamento

No primeiro momento, é importante comparar o juros do financiamento com a taxa de retorno do investimento. 

Se for o caso dos juros do financiamento serem maiores do que a taxa do investimento, talvez amortizar o financiamento seja melhor. 

Retorno esperado da renda fixa

Outro fator relevante é analisar qual é a expectativa de retorno do investimento em renda fixa. 

Ou seja, levar em consideração a taxa de retorno, probabilidade de riscos e outros detalhes para comparar com a taxa de juros do financiamento. Assim, fica mais fácil determinar qual vale mais a pena. 

Fluxo de caixa e estabilidade financeira 

Também é importante fazer uma avaliação do fluxo de caixa de cada um e considerar o nível de estabilidade para ver se vale a pena amortizar financiamento ou investir em renda fixa. 

Por um lado, a amortização pode quitar a dívida, deixar recursos financeiros disponíveis e trazer equilíbrio ao longo do tempo. 

Por outro, o investimento em renda fixa é capaz de fazer o patrimônio da pessoa crescer e gerar ainda mais renda.

Diversificação e perfil de investidor(a)

Fazer uma análise sobre si mesmo também é necessário para entender qual perfil de investidor é. 

Investir em renda fixa pode ser bom para mudar um pouco os investimentos e diminuir os riscos. Mas fazer a amortização do financiamento também é um jeito de ficar menos exposto a saldo devedores. 

Objetivos pessoais e emocionais

O último fator é considerar os objetivos individuais e sentimentais para saber o que vale mais a pena. 

Às vezes, pode ser mais satisfatório para algumas pessoas quitar dívidas e estarem livres de pagamentos mensais. Para outras, talvez seja mais importante investir em renda fixa para tentar aumentar o patrimônio. 

Como usar o FGTS na amortização?

É possível sacar o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) para realizar a compra de imóveis próprios. 

No caso, o valor pode ser usado para construir ou comprar um imóvel pronto, amortização do saldo devedor ou pagamento de uma parte das parcelas mensais. 

Para isso, a pessoa que vai comprar o imóvel precisa: 

• ter pelo menos três anos de trabalho sob regime do FGTS; 
• não possuir financiamento no Sistema Financeiro de Habitação (SFH);
• não possuir imóvel residencial urbano na região onde trabalha ou mora. 

Já o imóvel precisa ser: 

• avaliado em até R$ 1,5 milhão; 
• ser residencial urbano; 
• ser usado para moradia do titular; 

estar registrado no Registro de Imóveis (RI)

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Conclusão

Neste artigo, você aprendeu que vale a pena amortizar financiamento, desde que isso não comprometa a renda mensal e crie outras pendências financeiras. 

Além disso, para saber qual opção escolher entre a amortização do financiamento e o investimento em renda fixa, é necessário analisar metas pessoais, expectativas de retornos financeiros e as taxas de juros. 
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